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要会“存”钱和“买”钱,才靠谱

要会“存”钱和“买”钱,才靠谱插图1

高储蓄是一把双刃剑!

央行数据显示,我国居民储蓄率(居民储蓄/居民可支配收入)在2008年达到51.8%峰值,之后一路下降到2019年的45%。虽然如此,中国居民储蓄率仍是全球最高。

经济日报发布的《中国家庭财富调查报告2019》显示,我国家庭金融资产配置结构主要是以现金、活期存款和定期存款为主,合计占家庭金融资产的88%。

“居民可支配收入”指居民可用于“最终消费”支出和“储蓄”的总和。

所以,“储蓄”就是“居民可支配收入”减去“最终消费”。

而“投资,消费,出口”是拉动经济增长的三驾马车。

因此,高储蓄率对经济发展而言,是一把双刃剑。

储蓄可以间接提升投资总量、促进经济增长,但储蓄也意味着消费的减少,实质消费相对萎缩又制约了经济的发展。

发现金或者发消费券?

2020年因为疫情,世界各国在“投资”与“出口”方面受到严重影响,唯独能靠“消费”来拉动经济。所以采取各种措施以“刺激消费,扩大内需”,包含货币宽松政策,降息降准等,甚至是直接发放现金,如澳大利亚、美、英、德、韩国、加拿大、日本等国就直接向所有民众、无差别的发放现金补助。

同样面对疫情、同样把“刺激消费,扩大内需”放到最突出位置上的我国,为何不直接发现金而是发消费券呢?

因为,2019年末的82万亿存款余额表明中国家庭“不缺钱”;再从2020年1季度末存款余额较2019年末大幅增长6.5万亿元的“报复性存款”现象来看,中国家庭确实“有钱”。

因此,如果直接发钱,大概率只会转化为储蓄。相比之下,发消费券不仅能确保100%用于消费,还能发挥杠杆撬动作用。例如,杭州2020年3月底发放的第一期消费券,在7天之内就以9410万元的消费券拉动12.46亿元的总消费量,杠杆率超过13倍。

其实,自“十二五”以来,高储蓄率即被视为是我国消费低迷、经济内生动力缺失的主要原因。“刺激消费,扩大内需”成为我国经济增长结构转型的关键因素。

高储蓄率是怎样炼成的?

《中国家庭财富调查报告2019》表明,中国家庭储蓄的主要目的依次是:

1、应付突发事件及医疗支出,占48.19%;

2、为养老做准备,占36.78%;

3、为子女教育做准备,占23.97%。

从上述调查数据可知,“预防性需求”是推高中国家庭储蓄比率的最关键因素。

也可以这么说:高储蓄率源于中国家庭对未来的收入和支出的不确定性。

而高企的负债压力进一步加深一般民众对未来不确定性的担忧!

央行数据显示,

截至2020年末,居民贷款余额为63.19万亿元。其中,中长期的个人住房贷款余额34.44万亿元。居民杠杆率(居民贷款余额/GDP)从2019年末的56.1%增长至62.2%。

其实,以GDP为分母会严重低估我国居民杠杆水平。

如果把分母换成可支配收入,使用债务收入比(债务/可支配收入)更能准确反映我国居民的负债压力。

央行《2019年中国金融稳定报告》显示,2018年中国居民部门债务收入比为99.9%。国家统计局数据显示:2018年全国居民人均可支配收入为28228元。

居民可支配收入指居民可用于最终消费支出和储蓄的总和,即居民可自由支配的收入,既包括现金收入和实物收入。按照收入的来源,包括工资性收入、经营净收入、财产净收入和转移净收入。

2020年全国居民人均可支配收入为32189元。城镇居民人均可支配收入43834元、农村居民人均可支配收入17131元。

2020年全国居民人均可支配收入五等份分组,分别为7869元、16443元、26249元、41172元和80294元。

单靠“储蓄”靠谱吗?

“居安思危”、“积谷防饥”、“有备无患”,从这些耳熟能详的警句,可知风险意识是我民族固有的生存智慧。高储蓄率正是固有生存智慧的实际体现!

但,在现代社会,

单靠“储蓄”来应对各种不确定的风险,靠谱吗?

就拿一般家庭最担心的高额医疗支出风险来说吧!

储蓄能“及时”覆盖吗?

即使能“及时”覆盖,也没人愿意“一场大病回到解放前的中国式破产”发生在自家身上。

何况,“储蓄”本身是自带风险!

什么风险?

过于“自由”的风险——

存钱与取钱只能靠自律,不具备强制力和锁定性。

子女的教育储备和夫妻俩的养老储备很可能在存入之前就被“消费”了或在存入之后被“挪用”了。

再者,“储蓄”还有因通货膨胀所带来的贬值风险。

所以,应对人身与家庭财务风险,

不能局限于“储蓄”。

应该以更合理、更科学的现代风险与财富管理手段来应对各种不确定性。

任何选择都有代价!

风险管理的手段包含:规避、降低(预防)、转移和自留四种。

不论采取哪种风险管理手段都需要付出一定的成本或代价。

不去危险的地区、不从事危险的活动就是“风险规避”的手段,其代价是“活动自由”受到限制。

为了健康减少摄取高脂、高糖、高盐食品就是“风险降低”的手段,其代价是无法满足“口腹之欲”。

然而,人生许多的风险是无法完全规避或预防的,怎么办?

我们可以选择将风险“自留”或者“转移”。

用“储蓄”以备未来可能面临的收入损失或支出风险,就是“风险自留”的手段,其代价是“愿赌服输”、“自我承担”

对某些风险而言,“风险自留”的成本或代价可能让人难以承受,或者不愿承受。

此时,就可以选择采用“风险转移”的手段,将风险转移出去。

当然,“转移”是有成本的。

保险是风险转移的工具之一,是目前最成熟、最科学和运用最广的“风险转移”工具。

运用保险将风险转移出去的代价,可以分两个截然不同的类别来看:

就纯保障型的保险来说,

如医疗险、意外险、定期寿险,“保费”就是其风险转移的成本。也就是说用一笔确定的“小钱”去购买一笔可能用到的“大钱”,实现“四两拨千斤”的杠杆作用。

就储蓄型、理财型、返还型的保险来说,

如增额终身寿险、养老年金险,“强制储蓄,延缓消费”是风险转移的代价,“保费”并不是成本,反而是可以很好的“锁定”资金与利率的资产。

不是“花钱”而是“买钱”

面对未来不确定的收入与风险、面对房贷、车贷等各种债务负担、面对子女的教育费、面对未来的养老问题。学会使用保险这个金融工具,无论对自己、还是对家庭都是非常重要而且必要的事。

确记:配置保险不是“花”钱而是“存”钱和“买”钱!

同时,做为现代人对于理财应该具备一定的知能,在储蓄之外善用各种金融工具,循序建立四个必备的“账户”:应急账户(要花的钱)、保险账户(保命的钱)、固收账户(确保的钱)和投资账户(生钱的钱)。

请参阅图表:

要会“存”钱和“买”钱,才靠谱插图3

我们相信,唯有中国家庭普遍拥有足够的风险保障并能做好家庭理财工作——在储蓄、投资与消费三者之间取得平衡,才能对国家经济发展起到更为积极的效果。

文章来自互联网,作者:dongshuai,如若转载,请注明出处:http://www.52tuiguang.cn/?p=4350

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